De invoering van de Europese richtlijn CCD2 betekent dat kredietverstrekkers, financiers, webshops en aanbieders van consumentenkredieten meer moeten gaan toetsen op kredietwaardigheid. Door open finance groeien daarvoor de mogelijkheden. Maar hoe verwerk en analyseer je al die data? Daarvoor biedt fintech-bedrijf Invers een handige oplossing, zowel voor grote als kleine bedrijven.
Dankzij open finance kunnen organisaties gegevens uit uiteenlopende bronnen combineren. Van bankrekeningen tot MijnOverheid, van DUO tot UWV. Dat geeft een veel completer en betrouwbaarder financieel profiel van consumenten, huishoudens en bedrijven. Dat is nodig als na de invoering van de CCD2-richtlijn op 20 november voor leningen en kredieten tussen 200 en 100.000 euro een grondige kredietwaardigheidstoets verplicht wordt.
Tussen de toegang tot data en het daadwerkelijk gebruik ervan zit vaak een wereld van verschil. Het ophalen van gegevens is één ding; ze verwerken, interpreteren en vertalen naar bruikbare inzichten is iets heel anders. Juist daar ziet fintech-bedrijf Invers een belangrijke rol voor zichzelf weggelegd. Het stelde zich de vraag: hoe kunnen met name kleine bedrijven deze mogelijkheden daadwerkelijk inzetten zonder direct een omvangrijk IT-project te starten?
Meer dan alleen een API
Volgens CEO en oprichter Bart den Hollander van Invers ligt het antwoord in een flexibel dashboard dat open finance toegankelijk maakt voor zowel grote als kleine organisaties. De technologie van Invers draait in de basis om API’s. Via die koppelingen met Invers kunnen organisaties gegevens ophalen uit verschillende databronnen, die vervolgens worden verrijkt, geanalyseerd en omgezet in financiële profielen.
Voor grote organisaties met eigen ontwikkelteams is zo’n API-koppeling vaak de logische keuze. 95 procent van de klanten van Invers gebruikt API’s. Toch bleek in de praktijk dat niet iedere organisatie over de capaciteit beschikt om die gegevens ook daadwerkelijk te verwerken.
“Bedrijven denken vaak dat de aansluiting via een API het ingewikkelde deel is”, zegt Den Hollander. “Maar dat is meestal niet zo. Het aansluiten zelf kost relatief weinig tijd. Dat is een kwestie van dagen. De echte uitdaging begint pas wanneer je de data ontvangt. Dan moet je bepalen hoe je die opslaat, interpreteert, weergeeft en gebruikt binnen je eigen processen.”
Alles gebundeld in één dashboard
Juist daar ontstaat volgens hem vaak een onderschatting van de benodigde inspanning. Het ophalen van data is slechts een klein deel van het traject; het integreren ervan in bestaande systemen vraagt veel meer werk. ,,Je kunt zeggen dat tien procent van de inspanning in de aansluiting zit en negentig procent in het gebruik van de data”, zegt Den Hollander.
Om die reden ontwikkelde Invers een dashboard waarin alle stappen al samenkomen. Organisaties hoeven niet langer zelf complete datamodellen te bouwen of uitgebreide software-integraties uit te voeren. Het platform verzorgt het proces van toestemming vragen, data ophalen, verrijken, analyseren en presenteren.
Morgen beginnen
Voor kleinere organisaties vormt juist die eenvoud een belangrijk voordeel. Niet iedere kredietverstrekker, financieel adviseur, incassopartner of schuldhulpverlener beschikt over een uitgebreide IT-afdeling. Toch krijgen ook zij te maken met de mogelijkheden van open finance en de eisen van CCD2.
,,Het grote voordeel is de lage instap. Je kunt vandaag aansluiten en morgen beginnen”, zegt Den Hollander. “Je hoeft niets te integreren. Je kunt direct klanten uitnodigen, toestemming vragen en financiële profielen laten maken.”
Daardoor verdwijnen veel traditionele drempels. Organisaties hoeven geen ontwikkelaars vrij te maken, geen complexe koppelingen te bouwen en geen maandenlange implementatietrajecten te doorlopen.
Lage drempel voor kleine bedrijven
Voor bedrijven die slechts enkele dossiers per maand beoordelen, is dat een belangrijk voordeel. Waar een grote kredietverstrekker mogelijk honderdduizenden aanvragen verwerkt en daarom kiest voor een volledige API-integratie, verwerkt een kleinere organisatie er enkele tientallen. Die heeft vaak genoeg aan een gebruiksvriendelijke omgeving waarin alle informatie direct beschikbaar is.
,,Voor kleinere bedrijven is het snel, goedkoop en laagdrempelig. Je hebt geen technische kennis nodig en geen hoge integratiekosten”, stelt Den Hollander.
Eén overzicht van een complete financiële situatie
Het dashboard brengt verschillende onderdelen van het open finance-proces samen. Vanuit één omgeving kunnen organisaties klanten uitnodigen om toestemming te geven voor gegevensverwerking. Vervolgens worden de relevante gegevens opgehaald, geanalyseerd en samengebracht in overzichtelijke rapportages.
Die rapportages kunnen uiteenlopen van eenvoudige inkomenscontroles tot uitgebreide financiële profielen waarin tientallen of zelfs honderden gegevenspunten worden gecombineerd. Dat is belangrijk omdat kredietwaardigheid steeds minder gebaseerd wordt op één enkel gegeven. Een modern financieel profiel kijkt naar meerdere factoren tegelijk: inkomen, huishoudsamenstelling, woonsituatie, financiële verplichtingen en andere relevante kenmerken.
Open Finance maakt het mogelijk om die informatie uit verschillende bronnen samen te brengen. Het dashboard van Invers zorgt ervoor dat die gegevens vervolgens begrijpelijk en bruikbaar worden gepresenteerd.
Ook interessant voor grote organisaties
Op het eerste gezicht lijkt zo’n dashboard vooral interessant voor kleinere bedrijven. Toch ziet Den Hollander ook een belangrijke rol voor grote organisaties. Juist bij omvangrijke implementaties kan het platform fungeren als tussenstap tijdens een integratietraject.
,,Wat we vaak zien, is dat grote organisaties enkele maanden nodig hebben om onze API’s volledig in hun systemen op te nemen. In die periode kunnen medewerkers alvast met dit systeem werken en ervaring opdoen met het dashboard”, zegt Den Hollander
Dat blijkt vooral waardevol voor medewerkers die uiteindelijk kredietaanvragen moeten beoordelen. ,,Deze acceptanten kunnen alvast wennen aan de nieuwe data. Ze zien welke informatie beschikbaar komt en hoe die gebruikt kan worden bij kredietbeslissingen”, zegt hij.
Daardoor ontstaat een leerproces dat parallel loopt aan de technische implementatie. Tegen de tijd dat de integratie gereed is, zijn de gebruikers al vertrouwd met de nieuwe manier van werken.
Testen zonder IT-afdeling
Een tweede voordeel voor grotere organisaties zit in de flexibiliteit van het platform. Invers biedt niet alleen standaardrapportages, maar maakt het mogelijk om zelf te bepalen welke gegevens worden opgehaald en hoe die worden gepresenteerd.
Organisaties kunnen verschillende profielen aanmaken voor uiteenlopende toepassingen. Een eenvoudige identiteitscontrole vraagt slechts enkele gegevensvelden. Een uitgebreide kredietwaardigheidsanalyse vereist aanzienlijk meer informatie. ,,Je kunt precies bepalen welke data je wilt gebruiken en welke berekeningen je daarop wilt uitvoeren”, zegt Den Hollander.
Dat maakt het mogelijk om verschillende scenario’s naast elkaar te testen. Welke informatie is echt nodig? Welke gegevens voegen waarde toe? Welke rapportage levert de beste inzichten op?
Normaal gesproken zouden dergelijke wijzigingen aanpassingen in interne systemen vereisen. Via het dashboard kunnen gebruikers veel sneller experimenteren. ,,Je kunt direct wijzigingen doorvoeren en meteen zien wat het effect is. Daar hoeven geen IT’ers aan te pas te komen”, aldus Den Hollander. Voor organisaties die voortdurend hun acceptatieprocessen optimaliseren, biedt dat volgens hem een belangrijke mate van flexibiliteit.
Voorbereiden op CCD2
Die flexibiliteit wordt extra relevant met het oog op CCD2. De nieuwe Europese richtlijn verplicht kredietverstrekkers om beter inzicht te krijgen in de financiële situatie van consumenten voordat zij een lening verstrekken. Hoewel de invoering nadert, bestaat volgens Den Hollander nog niet over alle praktische details volledige duidelijkheid.
,,Er wordt al veel over nagedacht en er zijn duidelijke richtingen zichtbaar, maar niet alles ligt al vast.” Dat zorgt volgens hem voor een dilemma. Wachten organisaties tot alle regels definitief zijn uitgewerkt, dan dreigt tijdgebrek. Beginnen zij te vroeg, dan bestaat het risico dat processen later nog moeten worden aangepast.
Volgens Den Hollander biedt het dashboard juist voor die situatie een oplossing. ,,Je hoeft niet te wachten op volledige duidelijkheid. Je kunt nu al beginnen met voorbereiden, ervaring opdoen en verschillende scenario’s testen”, zegt hij.
Omdat profielen, rapportages en gegevensvelden relatief eenvoudig zijn aan te passen, kunnen organisaties hun processen blijven verfijnen naarmate nieuwe inzichten beschikbaar komen. ,,Zelfs vlak voordat je live gaat, kun je nog wijzigingen doorvoeren. En ook daarna kun je relatief eenvoudig blijven aanpassen”, zegt hij.
Een platform dat meegroeit
De ontwikkeling van open finance staat bovendien nog maar aan het begin. Waar de eerste toepassingen vooral draaiden om bankgegevens, komen steeds meer databronnen beschikbaar. Overheidsinformatie speelt inmiddels een belangrijke rol, maar ook gegevens uit andere sectoren kunnen in de toekomst worden toegevoegd.
Volgens Den Hollander is juist daarom flexibiliteit zo belangrijk. ,,Wij voegen voortdurend nieuwe databronnen toe. Op het moment dat er een nieuwe bron beschikbaar komt, kun je daar direct mee experimenteren”, zegt hij.
Organisaties kunnen nieuwe gegevens direct opnemen in bestaande profielen, testen welke inzichten ze opleveren en bepalen of ze waarde toevoegen aan hun besluitvorming. Daardoor groeit het platform mee met de ontwikkeling van Open Finance zelf.
Van technologie naar praktijk
De kracht van het dashboard zit uiteindelijk niet alleen in de techniek, maar vooral in de manier waarop complexe mogelijkheden toegankelijk worden gemaakt. Open Finance, dataverwerking, kredietwaardigheidstoetsen en Europese regelgeving klinken voor veel organisaties als ingewikkelde onderwerpen die grote investeringen vereisen. Volgens Den Hollander hoeft dat niet zo te zijn.
,,De belangrijkste boodschap is eigenlijk heel simpel: je hoeft niets te integreren, je kunt morgen beginnen en binnen enkele minuten heb je de eerste financiële profielen beschikbaar”, zegt hij.
Voor kleinere organisaties betekent dat een laagdrempelige toegang tot technologie die voorheen vooral beschikbaar was voor grote spelers. Voor grotere organisaties biedt het een omgeving om te testen, medewerkers op te leiden en nieuwe processen te ontwikkelen.